クレカと後払い決済の違い - カード不要で今すぐ買える仕組みとは

後払いの仕組み

後払い決済では、商品購入時に決済会社が代金を立て替えます。
その後、利用者はコンビニ払い・銀行振込・口座振替などで後から支払いを行います。
一般的な流れは以下の通りです。

• 商品を購入する
• BNPLサービスが店舗へ立て替え払い
• 利用者にアプリ上で請求書が届く
• 後日まとめて支払い

利用上限

後払いアプリ（BNPL）の利用上限はサービスごとに設定されています。
多くの場合、数千円から数万円程度が上限です。
使い過ぎや貸し倒れリスクを抑える目的があり、限度額が低めですが、簡易的でスピーディーな審査を可能にしています。
初回登録時は数千円から数万円程度の上限になり、利用実績を積み重ねていくことで利用上限を増やせることが多いです。

審査の有無

信用情報機関との関係

昨今は大手サービスを中心に、信用情報機関に加盟している後払い業者が増えています。
新規登録審査は信用情報の照会をしませんが、未払いや貸し倒れなどを起こすと信用情報機関に登録される場合があります。
BNPLは決済毎にコンピューターによる簡易的な審査が行われる仕組みです。
他社の利用で信用情報に事故履歴が登録され、BNPL業者がAIを活用するなどして信用情報を照会した場合は、突然利用できなくなるケースがあります。

延滞した場合

一部のBNPLは信用情報機関に加盟していて、延滞履歴は事故情報として登録されます。
長期の延滞履歴が残ると、俗に言うブラックユーザーになって完済日から5年間は他社の審査に通りにくくなります。

予定支払い日を1日遅れただけでも、社内ブラックとして一切利用できなくなる場合があります。

BNPLなどの後払いアプリは、学生などクレジットカードを持っていない若者から人気があります。
ほかにも何かしらの理由でクレジットカードを利用できない方や、限度額が切迫していて決済手段を増やしたい方から選ばれています。

限度額やポイント還元などの付帯サービスは、クレジットカードやQRコード決済など他のキャッシュレス決済に劣る部分が多く見られます。
一方で、クレジットカードなどを所有していて限度額に困っていない人でも、分割払い手数料無料や使い過ぎ防止を目的に活用するケースがあります。

大手BNPLのPaidyでは、Apple製品を最大36回まで手数料無料で分割購入できます。
使い過ぎないように低額の予算設定ができ、買い物するたびにアプリで通知が届くため、支払い履歴を管理しやすいです。
高額な限度額のクレジットカードだと使い過ぎるのが不安な方は、BNPLの活用を検討してみてください。

こんな人におすすめ

• 学生などクレジットカードを持っていない方
• クレジットカードが使えない・作れない方
• 限度額が不足しがちな方
• 分割払い手数料無料を活用したい方
• 使いすぎを防ぎたい方