クレジットカードの仕組みを理解する！ポイント還元の魅力と利用時の注意点
クレジットカードの仕組みやポイント還元、分割・リボ払いの注意点、信用情報への影響など、所有する前に知っておきたい情報をまとめました。メリット・デメリットと向いている人の特徴を分かりやすく紹介します。
知らないと損する
支払い方法の選び方ガイド
クレジットカード
日本における2024年時点のキャッシュレス決済比率は、全体の42.8％で、金額に換算すると約141兆円です。
そのうち82.9％がクレジットカード決済が占めており、キャッシュレス決済の主役と呼べる存在になっています。
クレジットカードの仕組みやポイント制度など、基礎情報をまとめました。
参考元：経済産業省 2024年のキャッシュレス決済比率を算出しました
https://www.meti.go.jp/press/2024/03/20250331005/20250331005.html
クレジットカードの仕組み
クレジットカードは、後払い方式の決済手段です。
利用者が商品やサービスを購入すると、カード会社が一時的に立て替え払いを行い、後日まとめて利用者へ請求します。
カード発行時には審査が行われ、利用者ごとに利用限度額（与信枠）が設定されます。
この枠内であれば、現金を持っていなくても決済が可能です。
支払い方法
- 一括払い
- 分割払い
- リボ払い
主に3種類の支払い方法から任意で選択できます。
1回払いの場合は月に1回の締め日と支払い日が決まっており、1ヶ月分をまとめて口座引き落としなどで支払います。
分割払いの場合は、一般的に2回まで利息無料の特典を用意しているケースが目立ちます。
リボ払いは、月々の返済額を固定する分割払いの方法です。
毎月の負担は抑えられますが、繰上返済をしないと完済まで時間がかかってしまい、総支払額が膨らみやすいため注意してください。
儲かる仕組み
利用者カードで支払い
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カード会社決済処理・立替払い
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販売店手数料を払う
カード会社の主な利益は決済手数料クレジットカード決済をした場合、販売店がカード会社に対して3～5％ほどの決済手数料を払うルールです。
カード会社の主な売上は決済手数料であり、利用者がたくさん使ってくれるほど利益がでます。
そこでクレジットカード会社は、ポイント還元や旅行保険などの付帯サービスを提供し、より多くの方に利用してもらえるよう、各社でサービス競争をしています。
信用情報でリスク管理している後払い方式の決済手段であるため、利用者が支払いをしなかった場合でも、クレジットカード会社が販売店に対して立替払いを行うのが原則です。
貸し倒れなど一定のリスクもありますが、決済手数料などの収入が大きいため、安定性の高いビジネスモデルとして定着しています。
クレジットカード会社は返済遅延などを繰り返すユーザーを避ける目的で、信用情報機関を通じて各社の利用状況を共有しています。
カード発行時には審査が行われ、直近5年以内に長期の返済遅延や債務整理など大きな事故情報があった場合は審査に通りません。
ポイント還元の魅力
クレジットカード最大のメリットはポイント還元です。
一般的には200円ごとに0.5～1％程度のポイントが付与されますが、高還元カードでは1.5％以上になる場合もあります。
公共料金や通信費など、毎月必ず発生する支出をカード払いにすることで、年間数千円～数万円相当のポイントを貯めることが可能です。
他のキャッシュレス決済に比べて限度額が高く設定されやすく、月々の支払いにも使えるため、ポイントを貯める上で有利です。
ポイント還元の魅力とクレジットカードを持つことに対する利便性が、キャッシュレス決済の中で圧倒的なシェアを占めている理由でしょう。
様々なクレジットカードがある
年会費無料のものから、高額な年会費と充実した付帯サービスが付いたものまで、様々なクレジットカードが存在します。
ポイント還元率や特典、年会費などを考慮して、自分の用途に合った一枚を選びましょう。
複数枚のカードを所有して使い分けている方も多く、ポイ活の一環で多くのクレジットカードに申込をしている人も見受けられます。
提携先の割引やポイント還元率アップを上手に活用すれば、お得にショッピングや各種支払いができます。
向いていない人とは
クレジットカードは後払いの決済手段であり、リボ払いを活用すれば手元にお金がなくても買い物を楽しめます。
昨今はETCカードやスマホのタッチ決済など、クレジットカードを持っていないと不便なケースが増えています。
普段使いするかは別にして、審査に問題がないなら最低でも1枚のクレジットカードを持っておくとよいでしょう。
お金の管理が苦手な方
Web上で利用金額を確認できますが、リアルタイムでは反映されません。
使った金額を管理して、無理のない支払いに抑える必要があります。
物欲が強くて、
分割で買い物をする方
物欲が強くてついつい分割で買い物をしたくなってしまう方は、クレジットカードの利用に向いていません。
計画的に使えない方
便利な一方で、計画的に使えないと借金地獄に陥ってしまう場合があるため注意してください。
不安がある場合はキャッシング機能をなしにして、利用限度額やリボ限度額を低めに設定するとよいでしょう。
クレジットカードの管理に不安を感じる方は、チャージした分だけ使用ができる、電子マネーの種類や基礎知識を身につけて、自分に合った支払い方法を探してみるのも一つの選択肢です。
上手に活用できれば、ポイント還元や各種特典で生活をより豊かにすることができます。